何世紀にもわたって、人類は生命保険数表を使用して、自分の余命を推定してきました。現在、人工知能がその課題に取り組んでおり、その答えは経済学者や資産管理者にとって興味深いものとなる可能性があります。
最近リリースされた AI を活用した長寿アプリ、Death Clock は有料顧客の間でヒットとなり、市場情報会社センサー タワーによると、7 月のリリース以来約 125,000 回ダウンロードされました。
この AI は、約 5,300 万人の参加者による 1,200 件以上の平均余命研究のデータセットに基づいてトレーニングされました。食事、運動、ストレスレベル、睡眠に関する情報を使用して、死亡日を予測します。その結果は、標準的な生命表の予想を「かなり大幅に」改善した、と開発者のブレント・フランソン氏は言う。
死神をフィーチャーした「楽しいお別れ」の死の日カードが表示されるなど、やや病的な雰囲気にもかかわらず、Death Clock はより健康的に生きようとする人々の間で人気を博しています。アプリの健康とフィットネスのカテゴリで上位にランクされています。しかし、このテクノロジーにはさらに幅広い用途がある可能性があります。
平均余命は、退職後の収入のニーズから、生命保険や年金基金の保障内容、資金計画に至るまで、政府、企業、個人によるあらゆる種類の財政的および経済的計算の鍵となります。
近年、国民の平均余命が他の先進国に遅れをとっている米国では、社会保障局が独自の死亡率表を持っており、これは管財人への年次財務報告書に掲載されている。
政府機関は現在、米国の 85 歳男性が 1 年以内に死亡する確率は 10%、平均余命は 5.6 年であると予測しています。しかしフランソン氏によれば、そのような平均値には大きな誤差がある可能性があり、新しいアルゴリズムはよりカスタマイズされた測定値、つまりカスタマイズされた死亡時計を提供できるという。
このような研究結果が経済学において興味深いものであることは、このテーマに関する 2 つの論文がこの 1 か月ほどの間に全米経済調査局によって出版されたことによって証明されています。
「メリットを活用する」
そのうちの 1 つは、「暦年齢の限界について」と題され、老化のプロセスが生理学的能力に及ぼすさまざまな影響について考察しています。同研究では、法定退職などの政策は通常、暦年齢に基づいているにもかかわらず、労働力への参加の準備など、経済行動の多くの側面が人々の暦年齢によって十分に把握されていない可能性があることが判明した。
ハーバード大学とロンドン・ビジネス・スクールの研究者らは、人々がどれだけうまく機能できるかという指標として実年齢に依存し続けることで、社会は「長寿化の恩恵を十分に活用」できなくなる可能性があると結論づけている。
別の研究論文では、「統計的耐用年数あたりの価値」または VSL について調査しました。VSL は、汚染の規制や労働災害の補償などの分野で費用便益分析に使用される無神経な尺度です。通常、リスクの高い仕事に従事する労働者の報酬に基づいて計算されます。
NBER 調査「高齢者の統計的生命の価値」の背後にある研究者らは、別のデータセット、つまり死亡リスクを軽減する医療サービスにお金を費やす高齢のアメリカ人の傾向を利用しました。彼らは、自分の健康状態が「良好」であると報告した人の67歳の平均VSLは200万ドル弱であるのに対し、「良好」な健康状態にある人の平均VSLは60万ドルであることを発見した。
投資顧問会社クリロジーのファイナンシャル・プランナー、ライアン・ザブロウスキー氏によると、個人の財政に関して言えば、平均余命のより良い測定は、退職後の貯蓄に大きな影響を与えるだろうという。
「退職者である高齢者にとって大きな懸念は、お金を超えて長生きすることだ」とザブロウスキー氏は言う。彼は間もなく出版される著書『Time Ahead』の中でこの問題に触れている。
「アウト・ザ・ウィンドウ」
どれくらい貯蓄するか、どれくらい早く資産を引き出すかなどの決定は、多くの場合、大まかで信頼性の低い平均余命の平均に基づいています。その不確実性を潜在的に軽減できる AI 主導のテストは、現在ではほとんど前例がありませんが、将来的にはそれほど珍しいアイデアではなくなる可能性があります。
さらに、医学の進歩に伴う AI テクノロジー自体が平均寿命を延ばす可能性を秘めており、それに伴い貯蓄が枯渇するリスクも伴います。ザブロフスキー氏は、その結果は明らかであると考えている。退職が長期化すると、貯蓄者は老後に備えてより高いリターンの投資が必要となり、債券よりも多くの株式を割り当てるようになるだろう。
「株式の需要を測定する従来の方法は窓から投げ捨てられるだろう」と彼は近刊の著書で書いている。人々が長生きできると期待し始めると、「株式への需要が大幅に高まる」だろう。
心拍数モニターやウェアラブル端末の最大酸素消費量計など、すでに世の中にはたくさんのテクノロジーがあり、新しい AI 搭載デバイスと連携することで、個人の死亡率に関する不確実性を軽減できる可能性があります。
もちろん、限界は必ずあります。事故やパンデミックなど、まったく予測不可能な変数に加えて、無形資産がたくさんあります。
長寿格差
たとえば、孤独は平均寿命を縮めると考えられることがよくあります。感謝の気持ちがそれを高めるかもしれません。ハーバード大学の研究では、感謝の気持ちが最も強いと報告した女性は、最も感謝の気持ちが少ないと報告した女性に比べて、3年以内に死亡するリスクが9%低いことが判明しました。
次に不平等の問題です。寿命にとって、お金は重要です。ノーベル賞を受賞した経済学者アンガス・ディートンの「絶望の死」に関する研究を含む複数の研究で、裕福なアメリカ人と貧しいアメリカ人の間に明らかな格差があることが判明した。
米国医師会が発表した調査によると、40歳時点での最富裕層と最貧困層1％の長寿の差は、男性で15年近く、女性で10年近くあった。
購読料として年間 40 ドルを支払わなければならない Death Clock ユーザーに対して、このアプリは、推定残り時間を 1 秒ごとにカウントダウンするとともに、死亡率を抑えることができるライフスタイルの変化を提案します。
「人生において、死ぬ日よりも重要な日はおそらくないでしょう」とフランソンは言う。
