6,300万ドルのFTCとCFPBの和解はGreen Treeの心機一転を促すだろうか？

名前が示すように、Green Tree Servicing は毎月の支払いを回収して入金することで住宅所有者の住宅ローンを返済することを想定していました。しかし、ある人によると、 FTCとCFPBが6,300万ドルの和解金を発表、グリーンツリーはサービスではなく、多くの住宅所有者にビジネスを提供しました。

住宅ローンはローンの存続期間中に譲渡されることが多いため、消費者は自分が選択しなかったサービサーとの関係に縛られ、買い物をする機会がないことに気づくかもしれません。 Green Tree は、製造住宅向けのサービシング ローンの大手企業でしたが、最近、住宅市場に大きく参入しました。同社は自社を「ハイタッチ・サービサー」と宣伝していた。これは、人々にタイムリーな支払いをさせるために頻繁に取り立ての電話をかけている企業に対する婉曲表現だ。その戦略により、Green Tree がすでに経済的に困難に陥っている人々の比例して高い割合の住宅ローンを取得したことは驚くべきことではありません。お金に困った消費者の多くにとって、事態はさらに悪化したのはこのときだった。

訴状によると住宅所有者が支払いに1日でも遅れただけでも、グリーン・ツリー社の回収業者は頻繁に集中砲火を浴びせ、朝の5時から始まることもあれば、遅くとも午後11時まで電話がかかることもあった。取り立て者は自宅の電話に限定せず、職場に電話してトラブルに巻き込まれる人もいた。彼らは不法に逮捕や投獄すると脅迫し、卑猥な言葉を使い、経済的困窮につながった問題を嘲笑した。 （ある取立て業者は女性に、「夫が養ってくれないなら、別れるべきだ」と言った。） グリーン・ツリーの口の軽い取立て屋たちは、人々の借金について上司、同僚、近所の人、家族と話し合うことで知られていた。

借り手がローン変更や空売りなどのオプションを求めた際、グリーン・ツリーはそれらの要求の多くを誤って処理し、消費者をさらにひどい窮地に陥れたとされている。たとえば、一部の住宅所有者は、住宅ローンが突然グリーン ツリーに移管されたとき、他のサービサーとローン変更の最終調整を行っている最中でした。グリーン・ツリーは、そうした取り決めを尊重するどころか、なんとか生き延びようと奮闘している人々からその命綱をしばしば引き剥がした。特定のローン変更プログラムの対象となる前に、返済をしなければならないと言われた人たちもいた。これは、すでに経済的SOSを出している人たちにとっては非論理的（そしてしばしば違法な）要求だ。さらに訴訟では、住宅所有者が空売りの承認を得ようとした際、グリーン・ツリー社は一定期間内、たとえば30日以内に応じると述べたとしている。しかし、Green Tree は足を引っ張り、対応するまでに 6 か月もかかることもありました。その結果、人々は避けられたはずの差し押さえに直面しました。

訴状によると、グリーン・ツリーは、住宅所有者の口座と支払いを管理するとき（住宅ローン債権回収業者の糧）であっても、しばしば人々に過剰な請求を行っていたという。例えば、グリーン・ツリー社は、一部の借り手が以前のサービサーからローン修正を受けていたにもかかわらず、そのまま元の金額を主張したことを知っていたか、知る理由があった。そして多くのケースで、Green Tree は人々に Speedpay と呼ばれる方法を使用するよう圧力をかけ、それが支払いを行う唯一の方法、または延滞料金を回避する唯一の選択肢であると同社は誤って主張またはほのめかしました。 Speedpay を使用すると、取引ごとに 12 ドルの「コンビニエンス」手数料がかかりますが、誰にとって便利なのでしょうか?必ずしも消費者というわけではありませんが、その多くは無料の方法を利用しても延滞料金を回避できたはずです。

訴状ではまた、グリーン・ツリーが消費者の許可なく銀行口座からの支払いを手助けしたとも主張している。たとえば、Speedpay による 1 回限りの支払いを設定するために Green Tree に口座番号を提供した住宅所有者は、後に同社がその情報を同意なしに追加支払いの手配に使用していたことに気づきました。

Green Tree は、他のサービサーから取得した特定のポートフォリオに信頼性の低いデータが含まれていることも認識していました。しかし、住宅所有者らが誤った情報に異議を唱えるために声を上げたとき、グリーンツリーは矛盾点を適切に調査することなく、それらをコレクションに残した。同様に、Green Tree はデータが不正確であると知る理由があったにもかかわらず、住宅所有者に関する不利な情報を信用調査機関に報告しました。

6,300万ドルの和解金 は始まりですが、今後、消費者を不正な戦術から守るために何が行われるのでしょうか?この命令はとりわけ、グリーン・ツリーに対し、苦情の対象期間中にローンが同社に移管された消費者にオプションを提供するための住宅保全計画の実施を求めている。将来、グリーン・ツリーがサービシング権の売却や譲渡に関与する場合、空売りやローン修正プログラムの支援などの支援要請は適切に審査され、合意が尊重される必要がある。長時間の遅延はどうなるのでしょうか？同社は、差し押さえを回避するためのオプションに関する質問など、顧客の問い合わせに迅速に対応できる人材とテクノロジーを用意する必要があります。グリーンツリーはまた、調査して消費者に債務額の証明を提供するまで、係争中の金額の徴収を停止する必要がある。

新しく移管されたローンポートフォリオの情報が不確かであると同社が信じる理由がある場合、グリーンツリーは消費者が実際に借りている金額の証拠を入手する必要がある。さらに、Green Tree は、顧客のアカウントに関する情報の正確性を確保するために、包括的なデータ整合性プログラムを維持します。この和解案ではローン、支払い、手数料に関する重大な虚偽表示も禁止されており、公正債権回収法、公正信用報告法、不動産決済手続き法の遵守も義務付けられている。

業界の他の人々へのメッセージは何ですか?

• 整備と呼ばれるのには理由があります。 住宅ローンサービサーには住宅所有者にサービスを提供する義務があります。これにより、人々が借りている金額に関する誤解を招く記述、欺瞞的な遅延、アカウントからの不正な引き出しが排除されます。

• ローン返済プロセスは、すべての段階での精度に依存します。 不正確なサービスの実践は、住宅所有者を悪循環に陥らせ、何年も悩まされる信用報告書の誤りなど、広範囲にわたる影響をもたらす可能性があります。 Green Tree の事例は、プロセスのあらゆる段階で正確さが不可欠​​であることを強調しています。
• 欺瞞的、不公平、虐待的な債権回収行為は法外です。 法律は債権回収の手順を規定しているが、高圧的な戦術、根拠のない脅迫、絶え間ない電話、雇用主、親族、友人への情報開示は「してはいけない」リストに載っている。
• FTC と CFPB は、経済的苦境にある消費者を保護するという取り組みにおいて団結しています。 Green Tree に対する訴訟が FTC と CFPB の協力によってもたらされたのは偶然ではありません。各機関はリソースを効率的に利用するために活動を調整します。適切な場合、たとえば、6,300万ドルのグリーンツリー和解には、共同法執行が含まれる可能性があります。