できるうちに稼ぎましょう: 貯蓄性の高い APY は静かに下落しています。本日の料金、2024 年 11 月 22 日

高利回り普通預金口座の金利は急速に低下している。一夜にしてCapital Oneは貯蓄率を4%から3.9%に引き下げた。シチズンズバンクは4.15％から3.9％に上昇した。そして現在、私自身のHYSAは3.85%で、今週初めの4%から低下しています。

高金利の時代が終わりに近づいていることは明らかです。一部の高利回り普通預金口座では、依然として年率 5% 以上の利回りを提供しています。これは、従来の 10 倍以上です。 全国平均 –しかし専門家は、高い貯蓄率が続くとは予想していない。実際、銀行は連邦準備理事会の利下げに合わせてすでに利下げを開始している。

まだ緊急資金や減債基金を従来の普通預金口座に保管している場合は、貯蓄しているお金に利子を得るために行動を起こす価値があります。そうしないと、貯蓄を増やすチャンスを逃してしまう可能性があります。

現在利用できる人気の普通預金口座 APY の一部を以下に示します。

専門家は、可能な限り最高の APY を得るために、CD アカウントを開設する前にレートを比較することを推奨しています。以下に情報を入力すると、お住まいの地域における CNET パートナーの最安料金が表示されます。

FRBが金利を引き下げると貯蓄APYはどうなるか

インフレ率は先週わずかに上昇し、先月は年率２．６％上昇した。このニュースを受けて、来月の連邦公開市場委員会で中央銀行が何をするのかという疑問が生じている。結局のところ、金利は連邦準備制度と足並みをそろえて動くことが多いのです。

明確にしておきたいが、FRBは高利回り普通預金口座や譲渡性預金などの消費者商品の金利を直接設定しているわけではないが、その政策には波及効果がある。

FRBが高インフレ対策として過去数年間に11回もフェデラル・ファンド金利を引き上げると、銀行はAPYを引き上げる傾向にある。同様に、FRBが利下げすると、銀行はAPYを下げる傾向があります。

「FRBは短期金利を管理しており、これは銀行が普通預金口座に提供する金利に直接影響を与える」と認定ファイナンシャル・プランナー兼プレジデントのジャスティン・ヘイウッド氏は語る。 ヘイウッド・ウェルス・マネジメント。銀行によっては、変更が有効になるまでに数週間、場合によっては数か月かかる場合があります。

FRBが9月に今年最初の利下げを発表した後、CNETの追跡対象となる多くの銀行が普通預金口座金利の引き下げを開始した。たとえば、LendingClub は 10 月 18 日に APY を 5.3% から 5.15% に引き下げ、HYSA のトップとしての連続記録を止めました。 11月7日にはそれをさらに5％APYに引き下げた。

そして、最近のインフレ上昇にも関わらず、12月の3回目の利下げも不可能ではない。そうなると金利はさらに下落する可能性がある。

幸いなことに、トップクラスの普通預金口座は依然として、世界の普通預金口座よりもはるかに高い金利を提供しています。 全国平均。ただし、高いレートを獲得するためにあまり長く待ちすぎないでください。今週初めと先週初めの貯蓄率の比較は次のとおりです。

それでも HYSA を検討すべき理由

金利が低下したにもかかわらず、高利回りの普通預金口座には依然として価値があります。

メリッサ・マーフィー・パボーネの創設者 マインドフルな金融パートナーは、簡単にアクセスできるように、高利回りの普通預金口座に別の緊急資金を保管しておくことを推奨しています。収入を最大化したいと考えている場合でも、短期的なお金の目標にとっては、必要なときにお金にアクセスできることの方がはるかに重要です。

短期および長期の目標に応じて利息を得るために、パヴォーネ氏は段階的な貯蓄戦略を提案しています。たとえば、目先および短期の財務目標 (今後 2 年以内) のために HYSA にお金を隠しておきます。長期的な目標については、CD または財務省短期証券をお勧めします。どちらも依然として競争力のあるレートと、保証されたリターンを提供するある程度のレートロック保護を備えています。

自分に合った高利回り普通預金口座を見つける方法

高利回りの普通預金口座を選択することは、単に最良の金利を選択することではありません。まず、これらの金融商品を使用して何を達成したいかを考慮する必要があります。

頻繁に変化する金利の上昇を常に追い続けるのではなく、自分の財務目標と自分にとってどのようなメリットがあるかに焦点を当てましょう。

「安心感と準備が整っていることは、利回りのどのパーセントポイントよりも価値がある」と彼女は言う。

自分の貯蓄に最適な口座と銀行を決めるときは、次の点を考慮する必要があります。

• 最低入金額要件: 一部の HYSA では、口座開設に最低額 (通常は 25 ドルから 100 ドル) が必要です。その他は何も必要ありません。
• ATMアクセス： すべての銀行が現金の入出金を提供しているわけではありません。定期的な ATM アクセスが必要な場合は、銀行が ATM 手数料の払い戻しやさまざまなネットワーク内 ATM を提供しているかどうかを確認してくださいと、Polished CFO の創設者であり CNET Expert Review Board のメンバーである Lanesha Mohip 氏は述べています。
• 料金: モヒップ氏は、毎月の維持費、引き出し、紙の明細書などの手数料に注意してください、と言いました。料金が残高を圧迫する可能性があります。
• アクセシビリティ: 対面でのサポートを希望する場合は、物理的な支店のある銀行を探してください。お金をデジタルで管理することに慣れている場合は、オンライン銀行を検討してください。
• 出金限度額: 銀行によっては、6 か月を超える引き出しを行う場合に超過引き出し手数料を請求する場合があります。もっと稼ぐ必要があると思われる場合は、この制限のない銀行を検討してください。
• 連邦預金保険: 銀行または信用組合が連邦預金保険公社または全国信用組合管理局のいずれかの保険に加入していることを確認してください。これにより、銀行が破綻した場合でも、アカウント所有者ごと、カテゴリごとに最大 250,000 ドルまであなたのお金が保護されます。
• 顧客サービス： 対応が早く、必要な場合にアカウントに関するサポートが簡単に受けられる銀行を選択してください。オンラインでの顧客レビューを読み、銀行のカスタマー サービスに問い合わせて、銀行との連携の感触を掴んでください。

方法論

CNET は、全国規模でサービスを提供する 50 以上の伝統的な銀行、オンライン銀行、信用組合、金融機関の普通預金口座を調査しました。各アカウントは 1 (最低) から 5 (最高) までのスコアを受け取りました。ここにリストされている普通預金口座はすべて、FDIC または NCUA によって、1 人あたり、口座カテゴリごと、機関ごとに最大 250,000 ドルまで保険が掛けられています。

CNET は、年間利回り、月々の手数料、最低入金額または残高、物理的な支店へのアクセスなどを比較する一連の確立された基準を使用して、最適な普通預金口座を評価します。私たちのリストにある銀行は、毎月の維持費を請求する銀行はありません。アカウントは、次の特典のいずれかを提供すると上位にランクされます。

• アカウントボーナス
• 自動貯蓄機能
• 資産管理コンサルティング/コーチングサービス
• 現金預金
• 広範な ATM ネットワークおよび/またはネットワーク外の ATM 使用に対する ATM リベート

普通預金口座にアクセスしやすい Web サイトがない場合、または ATM カードなどの便利な機能が提供されていない場合、その預金口座の評価が低くなる可能性があります。制限的な居住要件や月間取引制限を超える手数料を課しているアカウントも、評価が低くなることもあります。

*CNET で追跡している銀行に基づく、2024 年 11 月 20 日現在の APY。
**2024 年 11 月 18 日時点の今週の APY。CNET で追跡している銀行に基づいています。
***2024 年 11 月 11 日から 11 月 18 日までの週ごとの増減率。

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