民間保険から放棄された住宅所有者が政府の保険に頼る

• 上院の報告書によると、ほとんどの州で民間住宅保険会社の顧客数が減少していることが判明した。
• そのため、住宅所有者はより高価な最終手段に頼ったり、無保険になったりする危険にさらされています。
• フロリダ州はこの傾向を若干逆転させることに成功したが、住宅所有者に対するリスクは今後さらに高まるだろう。

米国人が自然災害の影響を受けやすい米国内の場所に集まる中、民間の住宅保険会社は逆の方向に進んでいる。

この問題により、住宅所有者の数は増加しており、物的損害を補償する唯一の選択肢、つまり最後の手段である保険会社が残されています。

上院予算委員会の調査で、2018年から2023年の間に200以上の郡で民間保険会社の未更新件数が3倍に急増したことが判明し、住宅所有者の計画喪失の規模が水曜日に明らかになった。

「我々の新たなデータで明らかになったのは、気候変動への対応の失敗が、家族が住宅所有者保険に加入できるかどうかにも影響を与えており、住宅ローンを組む能力が脅かされ、気候変動にさらされている全国の地域社会の資産価値に困難をもたらしているということだ。 「上院予算委員長」 シェルドン・ホワイトハウスはこう語った レポートをリリースするにあたって。

最近の 勉強 ハーバード大学住宅研究共同センターによると、2018年から2023年の間に、カリフォルニア州とフロリダ州の最後の保険会社に登録された物件の数が2倍以上に増加したことが判明した。同様の傾向がルイジアナ州でも起こっています。フロリダが持っている一方で、 参加の減少 今年も登録者数は国内で最も多い。

問題は、最も予測可能な状態に限定されるわけではありません。上院予算委員会は、ハワイ、ノースカロライナ、マサチューセッツ州でも住宅所有者が民間保険を失う割合が上昇していることを明らかにした。

政策立案者や保険会社は、新しい法律を制定したり規制を全面的に見直したりすることで、民間市場を安定させようとしている。しかし科学者らは、気候変動による災害が近い将来、より頻繁かつ深刻になると予測しており、米国の住宅所有者に対するリスクは増大している。

保険リスクの増大により、一部の州は解決策を模索している

約 30 の州では、保険要件への公正なアクセス (FAIR) として知られる最後の保険会社が、民間市場で保険を見つけるのに苦労している住宅所有者や企業に利用可能です。

この数字が上昇しているのは、民間保険会社が山火事、ハリケーン、洪水、その他気候変動によって悪化することが多い災害の危険がある地域で補償範囲を縮小し、保険料を値上げしているためである。

州が義務付けるFAIR計画は安全対策として設計されているが、保険規制当局や民間保険会社は、特にカリフォルニア州とフロリダ州で加入する住宅所有者や企業の数に警戒している。多くの場合、プランは高価であり、提供される補償範囲は狭くなります。さらに、1 つの保険会社に最もリスクの高い保険を課すことは、1 つの大規模な災害によってシステムが機能不全に陥り、納税者と保険会社にツケを負わされる可能性が高くなります。

フロリダとカリフォルニアはこの傾向を逆転させようとしており、フロリダではある程度の進歩が見られます。州の最後の保険会社である市民財産保険公社は12月4日、次のように述べた。 ポリシー数が減少しました 2年ぶりに100万人を下回った。

保険情報協会の広報担当マーク・フリードランダー氏は、この下落は、十数社が州から撤退したり新規保険契約の締結を停止したことを受けて、州の民間保険市場を安定させるための近年の一連の変化を反映していると述べた。

フロリダ州議会は、横行する訴訟と民間保険会社の訴訟費用を押し上げる詐欺請求を抑制する法律を可決した。フリードレンダー氏は、2024年の最初の3四半期の保険訴訟は、新法が制定される前年の2021年の最初の3四半期と比較して56％減少していると述べた。国民はまた、顧客を民間市場に移す「人口削減」プログラムも開始した。州規制当局は10月、承認したと発表した 少なくとも9社の新しい不動産会社 市場に参入する予定でしたが、保険料は昨年ほどには上昇していませんでした。

カリフォルニアでは、過去 5 年間に最も多くの死者を出し、最も破壊的な山火事が発生しました。その結果、一部の民間保険会社は保険料を値上げし、リスクの高い地域での補償を制限しており、より多くの住宅所有者を最終手段の保険会社に押しやっている。ハーバード大学の調査によると、州のFAIR計画に含まれる政策は2018年から2023年の間に倍増し、30万件以上となった。 9 月の時点で、カリフォルニア州保険委員会は、 ポリシーは合計されたと述べた 約452,000件。

同委員会は、民間保険会社にリスク地域での販売を義務付けるなど、この傾向を遅らせるための規制の見直しに取り組んでいる。その代わり、企業は再保険コストや将来の災害リスクを考慮した保険料を引き上げやすくなるはずだ。同委員会のスポークスマン、マイケル・ソーレン氏は、これは金利の安定に役立つはずだと述べた。

ソレン氏は、これまで民間保険会社は保険料の引き上げの承認を求めることはできたが、山火事が発生しやすい地域で補償を提供する必要はなかったと付け加えた。

「今から1年後、FAIR計画で何が起こっているかが、我々にとって重要な対策となるだろう」と同氏は語った。 「これらの数値は安定し始め、減少すると予想しています。」

高まる住宅保険危機

それでも、気候と住宅の博士研究員でハーバード大学の報告書の著者であるスティーブ・コラー氏は、国の支援による計画の削減は必ずしも進歩の兆候ではないとBusiness Insiderに語った。

あ 住宅所有者の数が増加 フロリダ、ルイジアナ、カリフォルニアなどの地域では、州政府がほとんど規制していない非伝統的な保険会社から民間保険を購入している。これらのいわゆる「非認可」保険会社は、保険会社が破綻した場合でも住宅所有者が保険金を支払うことを保証する国の基金に拠出しておらず、顧客はこのバックアップ補償にアクセスできないままになっている。

コラー氏は「誰かがシチズンズから民間保険会社に移る可能性があり、その保険会社は破産リスクが高い可能性がある」と述べた。

同氏は、より多くの住宅所有者が保険を完全にやめていると付け加えた。保険情報協会によると、保険に加入しない米国の住宅所有者の数は、2019 年の 5% から 2022 年には 12% に急増しています。 報告されました。

さらに、米国人は異常気象に対して最も脆弱な地域にますます移住している。不動産会社レッドフィンが今年初めに発表したところによると、昨年はさらに数万人が米国で最も洪水が発生しやすい地域、そして火災が発生しやすい地域からではなく、そこに移住したという。

最後の保険会社がより多くのリスクを民間市場に移そうとする中、住宅保険料は上昇し続けることが予想される。それは、気候変動による災害の最も大きな被害を受けた地域に特に当てはまります。

コラー氏は、民間保険会社が将来、大打撃を受けた地域から一斉に撤退した場合、各州が同様の方法で主要な保険提供者になる必要があるかもしれないと述べた。 国家洪水保険プログラム 1960 年代に洪水保険の民間市場が崩壊した後、引き継がれました。ほとんどの洪水保険計画は依然として連邦政府によって発行されています。

「私の推測では、各州はそれを回避し、堅固な民間市場の存在を確保するために非常に懸命に取り組むだろうが、それは私個人としては考えられない類似点である」と彼は語った。

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