インフレが落ち着き、労働者の獲得競争が鈍化したことで、多くの中小企業は少し楽になっている。しかし、消費者によるクレジットカードの着実な普及により、利益はますます圧迫されています。
ニューヨーク州マルマロネックとホワイトプレーンズにあるウォルターズ・ホットドッグのオーナー、ジーン・クリスチャン・バカさんは、現在、クレジットカード取引の処理に関連する費用として年間約5万ドルを支払っていると見積もっているが、その額はカード処理率の上昇と、現金よりもカードで支払う顧客が増えています。
「毎年、全売上の 3% がクレジット カードの処理だけで消えてしまいます」と彼は言いました。
販売業者は長い間、顧客がスワイプするたびに企業が銀行やカード会社に支払う総称である「スワイプ手数料」を負担してきました。連邦規則では、デビットカードのスワイプ手数料は取引ごとに 21 セントに制限されていますが、クレジット カードの場合はそれよりもはるかに高くなる場合があります。
そして、多くの買い物客が現金を捨ててプラスチックカードやモバイル決済アプリに乗り換えたため、企業ではクレジットカード取引が急増している。 2023 年には米国の消費者支払い全体の 32% を占め、2019 年の 24% から増加しました。 連邦準備制度の調査によると。 同時期に現金の割合は26％から16％に縮小した。
ニルソン・レポートがNBCニュースに提供したデータによると、米国におけるアメリカン・エキスプレス、ディスカバー、マスターカード、ビザのカード利用額は、2023年同時期の約4兆9800億ドルから2024年上半期には5兆2500億ドルに急増した。決済業界をカバーしています。
こうした顧客の習慣の変化により、多くの企業のコストが増加しています。ニルソン氏によると、入手可能なデータがある最新の年である2023年に、加盟店はVisaとMastercardのクレジットカードネットワークを使った取引で平均2.26％のスワイプ手数料を支払っていたという。両社はそのうちの1000億ドル以上を占めた。 米国のスワイプ手数料総額は1,720億ドル ニルソン氏によると、2023年にはVisaが4大カードネットワークのクレジットカード支出の52％を占めたという。
Visaの手数料の一部が値上げされています。カードネットワークは1月1日、銀行と処理会社に請求するクレジットカードのスワイプ手数料のうち2件を引き上げた。この動きは、スワイプ手数料が法外であり、買い物客に転嫁されることが多いとする一部の議員を含む批判者の反発が強まる中で行われた。
レンディングツリーのチーフクレジットアナリスト、マット・シュルツ氏は「おそらく、ビザのスワイプ手数料の値上げは、最終的には店舗の利用客の価格の上昇を意味するだろう」と述べた。 「それがどれくらい早く起こるかは不明ですが、一般的に言えば、これらの手数料が上昇する傾向にある場合、販売業者はそれらの追加コストを消費者に転嫁する傾向があります。」
大手レストラン、小売店、その他の業界団体が支援する権利擁護団体「Merchants Payments Coalition」は、ビザの追加料金は年間総額1億ドルになると見積もっている。
「これは大したことではないように思えますが、すべての取引額が増加し、時間の経過とともに実際に加算されます」と、加盟店決済連合執行委員会のメンバーで全米コンビニエンスストア協会の法務顧問であるダグ・カンター氏は言う。 。
Merchants Payments Coalition は、2023 年の 1,720 億ドルのスワイプ手数料が記録を樹立し、平均的な家庭にかかる費用がかかると推定していると述べています 1,100ドル以上。同グループは、クレジットカード手数料の透明性の向上、ネットワーク間の競争の激化、手数料の引き下げを推進している。
Visaは、今回の変更はネットワークを改善することを目的としていると述べている。いつ 政策立案者らと対峙する スワイプ手数料の一部について同社は、 言った 「（それらを）高すぎる、または低すぎるレベルに設定するインセンティブはない」と述べた。
ビザの広報担当者はNBCニュースに声明で次のように述べた。「当社との取引を選択する企業や消費者が増えているため、当社は常にネットワークを強化している。私たちが行っているすべてのことは、Visa での支払いと支払いがより便利、安全、信頼できるものになるように設計されています。」
Visa を含むカード ネットワークをサポートする擁護団体、Electronic Payments Coalition、 平均スワイプ手数料は言う 過去 10 年間、売上が増加したにもかかわらず、売上高はあまり変わっていません。同団体はまた、企業が現金を扱うことで特有のコストが発生することにも言及している。業務はレジの操作から銀行口座手数料の支払いまで多岐にわたります。
企業によってスワイプ手数料の扱いは異なります。 Walter's Hot Dogs のように、コストを価格に組み込んでいる店もあります。顧客に現金の使用を誘導しようとする企業もある。ニューハンプシャー州マンチェスターの Patz Deli では、処理手数料とクレジット カード機器のコストをカバーするために、クレジット カード取引に対して 4% のコンビニエンス手数料を顧客に請求しています。
「これは私たちのクレジットカードではないので、必ずしも自分たちで負担する必要はないコストです」とオーナーのパット・バーンズ氏は語った。 「それを使用するかどうかはあなたの選択であり、私たちの選択ではありませんが、料金を請求されるのは私たちです。」
同氏によると、このデリは税金や賃金、その他の支出によるプレッシャーの増大に直面して、ここ数年以内にコンビニエンスフィーを導入したという。
「月末に、何らかのお金を持ち帰る頃には、すでに他の10人がそのお金に手を出していることになる」とバーンズ氏は語った。 「クレジット カードと同じように、3、4% がほんの少しでも、中小企業の存続に大いに役立ちます。」
消費者の専門家は、少額の取引には現金を使用し、各購入を最大限に活用するにはポイントカードを使用し、可能であれば電話ではなく直接支払いを行うことを推奨しています。電話での取引は、多くの場合、セキュリティ リスクのため、企業の手数料が高くなります。
スワイプ手数料をめぐる争いは議会にも及んでいる。クレジットカード競争法は、ディック・ダービン上院議員（イリノイ州）とロジャー・マーシャル上院議員（共和党、カンザス州）が主導する超党派の法案で、クレジットカード処理会社間の競争を促進することを目的としており、加盟店決済連合はこれが不可欠だと主張している。
しかし法案は行き詰まっている。銀行、クレジットカードネットワーク、信用組合を支援するいくつかの団体がこの措置に反対している。 中小企業や消費者に損害を与えると主張、部分的には報酬を制限することによって。
「スワイプ手数料は間違いなく非常に議論の余地があり、クレジットカード発行会社とネットワーク、販売業者の間で長い間戦場となってきた」とLendingTreeのシュルツ氏は述べた。 「この戦いは本当にあと少しの間だけ続くような気がする。」
