アメリカ人はクレジットカードの穴に自ら進んでいる

• 米国のクレジットカード債務は急増しており、苦境は今年ピークに達する可能性がある。
• 金融専門家らは、クレジットカードローンのうち銀行が2011年以来最大のシェアを帳消しにする可能性があると予測している。
• インフレと金利の上昇により、消費者金融が弱体化し、債務危機が引き起こされるだろう。

ベントン・マクリントックさん（27歳）は、クレジットカードの請求を完済することを決意するまで、10年近くにわたって逃げ続けていた。マクリントックは大学生のとき、ミラノやパリ、その他の休暇への大きな旅行の支払いをクレジットカードで支払うようになり、残高が 4 万ドルに膨れ上がるまでは何も考えませんでした。

従来の利用限度額のないアメリカン・エキスプレス・プラチナ・カードが厳しい借入上限に達し始めたとき、彼は自分が窮地に陥っていることに気づきました。マクリントックさんは昨年、借金を積極的に返済することに費やしたが、これは収入の90％をクレジットカードの支払いに充て、薄利多売で生活するというシシュフのような仕事だった。

経済面でストレスを感じているかとの質問に「毎日」と答えた。感覚が麻痺してしまうだけだと思います。

現在、マクリントック氏は借金を抱えていないが、他の多くの人々は依然として苦境に立たされている。アメリカ人はここ数年、クレジットカード債務の穴にさらに深く陥っており、一部の金融専門家は、より多くの銀行がローンを償却し、消費者がクレジットカードの請求額を支払うためにさらに大きな犠牲を払うことで、債務の痛みは今年ピークに達すると考えている。パーソナルファイナンスの専門家がBIに語った。

彼らは、消費者金融が弱体化し、多くの人々がパンデミックによる暴費の影響に対処する備えが整っていないと付け加えた。インフレの進行と借入金利の上昇も苦境につながるだろう。

債務危機の尺度はすでに増加している。連邦準備制度理事会のデータによると、クレジットカードローンの延滞率は第3四半期に3.23％に上昇し、2011年以来の最高水準に達し、支払い遅延状態に移行するクレジットカード残高が増えている。

一方、クレジットカードローンの償却率（銀行が貸借対照表から償却したカード残高の割合を示す債務危機のもう一つの尺度）は第3四半期に4.69％に上昇し、13年ぶりの最高水準となった。

フィッチ・レーティングスの予測によると、クレジットカードローンの償却率は今年半ばまでに約5％に達すると予想されている。 FRBのデータによると、これは大金融危機後の数年以来、銀行が償却した不良クレジットカードローンの最大の割合に相当するという。

全米クレジットカードカウンセリング財団も、消費者のクレジットカード問題が近いうちに悪化すると予想している。同財団は、平均的な顧客が第4四半期に債務負担尺度の「ステージ6」に達したと推定した。これは、消費者がクレジットカード支払いをするために食料などの必需品を切り詰める深刻な債務危機の形態である。

同社は最新の金融ストレス予測で、債務危機の増加傾向は2025年まで続く見通しだと述べた。

NFCCの会員およびコミュニケーション担当上級副社長であるブルース・マクラリー氏は、自宅や401(k)を担保にして借りるなど、クレジットカードローンを返済するために犠牲を払う人が増えていると語った。

特に、米国人がホリデーシーズンに迫った請求書に直面しているため、今後3カ月間で借金に苦しむ消費者が急増すると同氏は予想している。

「これらのストレスレベルは、過去4年間に経験したどのレベルよりも大幅に高いレベルに達すると予想されます」と同氏は述べた。 「パンデミック前に見られたものを超えると予想している、というのも真実だと思います。」

クレジットカードの国

アメリカ人はこれまで以上にクレジットカードに頼って生活している。ニューヨーク連銀のデータによると、家計のクレジットカード残高は2024年第3四半期時点で過去最高の1兆1700億ドルに急増し、2020年第3四半期から3600億ドル増加した。

マクラリー氏は、この増加は完璧な要因の嵐によってもたらされたと述べ、パンデミック中にクレジットカード会社がどのように融資基準を緩和したかや、インフレ高進の蓄積された影響を指摘した。生活費の高騰とパンデミック後のショッピングブームにより、消費者は毎月残高を持ち歩く傾向が強まりました。

しかし、そうした消費者の目は数年前よりもはるかに悪化している。世帯はおそらく蓄えを枯渇させた 過剰な貯蓄 サンフランシスコ連銀の分析によると、2024年の第1四半期までにパンデミックから収束するという。

一方、クレジットカード会社は2022年にパンデミック下での債務免除を目的とした緊急免除プログラムの展開を開始した。

2024年のBankrate調査によると、全クレジットカード利用者のほぼ半数が毎月残高を保有していると回答しており、2021年には残高を保有していたユーザーの39％から増加した。

クレジットカードの負債を抱えているユーザーのうち、利用者の29％はローンを完済するには5年以上かかると考えていると回答し、6％は会費を支払うことは決してできないと考えていると回答した。

フィッチ・レーティングスのディレクター、ヘザー・ハント氏は、2025年に消費者金融の低迷が続くため、特に雇用市場が悪化した場合、債務危機が増加すると主に予想していると述べた。

「簡単に言うと、失業率が上昇すれば、償却額も増加するということだ。そしてそれは、消費者がますます苦境に立たされていることを示しているだけだ」と彼女は言う。

1994年に遡るFRBのデータによると、商業銀行が請求するクレジットカードプランの金利は2024年に21％を超えて急上昇し、少なくとも過去30年で最高となった。

一方、バンクレートの調査によると、クレジットカード債務者の28％が、残高を月ごとに繰り越す最大の理由は食料品などの日々の出費だと答えた。

マクラリー氏は、クレジットカードの借金に苦しんでいる人には、できるだけ早く非営利の信用カウンセラーに相談するようアドバイスしていると語った。

「支払いを滞納している場合、延滞金利と手数料を合わせた違約金が致命傷になる可能性がある」とマクラリー氏は言う。 「そして、すでに経済的に困窮し、給料に見合った生活を送っている人々にとって、それは持続不可能です。」

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