支払い方法の進歩により、ピザに対して誰が何の借りがあるのかというオープンウォレットの議論に終止符が打たれるかもしれない。しかし、革新的なテクノロジーによって人々の物に対する支払い方法が変化するにつれて、確立された消費者保護原則が適用されます。 ピアツーピア決済サービスVenmoに対するFTCの苦情 – 現在はPayPalによって運営されている – 同社は消費者の資金の利用可能性に関する重要な情報を開示しなかったと主張している。さらに、この訴訟は同社のプライバシーとセキュリティ慣行の側面にも異議を唱えている。この訴訟で提案されている和解案では、Venmo に対し特定の商慣行について明確な開示を行うことが求められています。
Venmo の仕組み。 消費者は Venmo アプリをダウンロードすると、銀行口座、クレジット カード、デビット カードに関連付けられたアカウントを作成します。他の Venmo ユーザーからお金を受け取ったり、他のユーザーに送金したり、Venmo 残高の一部またはすべてを自分の銀行口座に送金したりできます。たとえば、Venmo ユーザーが別のユーザーにそのピザの代金として 10 ドルを支払うか、他のユーザーに自分の 10 ドルの取り分を取り込みたいと考えているとします。取引を開始するには、他のユーザーに送金するか、そのユーザーに支払いを求める「チャージリクエスト」を送信します。ユーザーは各トランザクションに短いメッセージを含める必要があります。数秒以内に、受信者はトランザクションに関する通知を受け取ります。時間の経過とともに言葉遣いは変わりましたが、Venmo は通常、「Venmo 残高にお金が入金されました。夜間に銀行に送金してください」、または誰かが「あなたの Venmo 残高に $(X) を支払いました (取引の説明) – Venmo に残しておくか、あなたの銀行口座に送金してください。」
Venmo の転送ポリシー。 によると、 苦情、同社の表明により、多くの消費者はVenmoから支払い通知を受け取った時点で資金を銀行口座に送金する準備ができていると信じるようになりました。しかし、そうではありませんでした。訴状では、多くの場合、消費者が約束どおりに資金を送金できなかったと主張している。これは、Venmo が、消費者が外部の銀行口座に資金を送金しようとするまで待って、取引に詐欺や資金不足、その他の問題がないかどうかを確認したためです。多くの消費者にとって、Venmo がその審査に着手すると、送金が遅れたり、取引が完全に取り消されたりする結果になりました。
これらの遅延と損失により、何千人もの消費者が Venmo に苦情を申し立てました。多くの人は、同社のやり方が重大な経済的困難をもたらしたと報告している。たとえば、Venmo 口座に十分なお金があるように見えても家賃を払えないなどだ。訴状によると、消費者からの苦情が増大しているにもかかわらず、Venmoは、消費者のVenmoアカウントに一度入金されると、ユーザーはそれを自分の銀行口座に送金できると、何の修飾語も付けずに主張し続けたという。 FTCは、資金が凍結されたり口座から削除されたりする可能性があることをVenmoが消費者に適切に開示しなかったことは欺瞞的行為だったと主張している。
Venmo のプライバシー慣行。 FTC が懸念していたのは、消費者の資金へのアクセスだけではありませんでした。デフォルトでは、Venmo 上のすべてのピアツーピア トランザクションが Venmo のソーシャル ニュース フィードに表示されます。これには、支払者と受取人の名前、および付随するメッセージが含まれます。さらに、各 Venmo ユーザーには、Venmo トランザクションをリストしたプロフィール ページがあります。デフォルトでは、最近の 5 件は、Venmo アカウントを持たない訪問者を含む、そのページ上の誰にでも表示されます。 (アカウントを持たない人でも、ユーザーの Venmo プロフィール ページへのリンクをクリックするか、検索エンジンを使用することで、ユーザーの Venmo アカウントを表示できます。)
自分の取引を共有したくない消費者は、Venmo メニューに移動してプライバシー設定を編集できます。 「デフォルトの視聴者設定」を変更することで、ニュース フィード上での今後のトランザクションのデフォルトの公開範囲を「参加者のみ」や「友人」などの特定のグループに設定できます。 FTC の主張によれば、問題は、デフォルトの対象者設定を設定しても、取引の相手方による取引の共有方法が制限されなかったことです。取引が選択したデフォルトの可視性のままであることを保証するために、消費者は「取引共有設定」と呼ばれるものを含む、開示が不十分な 2 番目の手順を実行する必要がありました。人が変わらなかったら 両方 設定を変更しても、トランザクションの一部は表示されたままでした。消費者が特定のトランザクションの可視性を制限する措置を講じたが、トランザクション共有設定を変更しなかった場合にも、同じ問題が発生しました。
Venmo のデータセキュリティの約束。 FTCはまた、「銀行グレードのセキュリティシステム」で消費者の金融情報を保護しているというVenmoの主張も虚偽であると異議を唱えた。によると、 苦情2015 年 3 月まで、Venmo はいくつかの基本的な安全対策を実装できませんでした。たとえば、Venmo は、電子メール アドレスやパスワードが変更されたなど、Venmo アカウント内からの設定の変更について消費者に通知しませんでした。 (このような通知は、権限のない人物が自分のアカウントを不正利用していることを消費者に警告することができます。)
GLB違反の疑い。 の 苦情 この中には、Venmo が明確な最初のプライバシー通知をユーザーに提供しなかったこと、各消費者が受け取ることが合理的に期待される方法で通知を配信しなかったこと、およびその慣行を正確に反映していませんでした。さらに、FTCは、Venmoが2014年8月以前に書面による包括的な情報セキュリティプログラムを整備しておらず、少なくとも2015年3月までは消費者データのセキュリティ、機密性、完全性を保護するための保護措置を導入していなかったことがGLBセーフガード規則に違反したと述べている。 。
提案された順序。 この訴訟を解決するために、PayPal (現在は Venmo を所有している) は、ソーシャル ネットワーキング コンポーネントを備えた支払いサービスの使用に関する重大な制限や制限について虚偽の表示をしないことに同意しました。の 提案された順序 また、PayPal は、銀行口座への資金の送金または引き出しの利用可能性について表明する場合、その取引が審査の対象であり、資金が凍結または削除される可能性があることを明確に開示することを求めています。さらに、PayPal は、決済サービスやソーシャル ネットワーキング サービスが他のユーザーと取引情報を共有する方法について明確に開示する必要があり、消費者にプライバシー設定を調整して情報の共有方法を制限する方法を通知する必要があります。 PayPal はまた、10 年間にわたって隔年ごとにデータ セキュリティ評価を受ける必要があります。
FTC は、和解案に関するパブリックコメントを 2018 年 3 月 29 日まで受け付けています。それまでの間、賢明な企業はこの訴訟からいくつかのヒントを得ることができます。
- 消費者の支払いについて明確にする。新しい金融テクノロジーが関与する場合を含め、支払いを扱うときは、いつ支払いが送金され、いつ実際に受け取られるのかを消費者に対して明確にしてください。重要な条件または制限がある場合は、それらを明確に開示してください。透明性は消費者の信頼を獲得するための鍵です。
- データのデフォルトをよく考えてください。 「びっくり！」と叫びます。誕生日には楽しいかもしれないが、企業が自社の情報をどのように利用しているかに消費者が驚くと、明らかに陽気ではなくなる。デフォルト設定と製品について消費者を教育する方法を決定する際には、消費者の合理的な期待を考慮に入れてください。
- プライバシー オプションを正確に保ちます。 消費者は選択肢を高く評価しますが、自分が何を選択しているのかを理解する必要があります。プライバシー オプションを提供する場合は、消費者がプライバシーの好みに最も適したオプションを簡単に選択できるようにし、消費者の選択を尊重します。
- あなたの会社はGLBの対象ですか? Gラム・リーチ・ブライリー プライバシー規則およびセーフガード規則は「金融機関」に適用されますが、 法律ではその用語が広範に定義されています。この法の適用範囲は、以下のような企業を超えて拡大します。 窓口、金庫、テーブルにつながれたボールペン。 特に急速に成長しているピアツーピア決済業界に所属している場合は、自社がこれらのルールの対象となっているかどうかを知る必要があります。
