先週のドナルド・トランプ次期大統領の勝利は、学生ローンを抱えているアメリカ人にある程度の明確さをもたらすはずだが、おそらく彼らが期待した形ではないだろう。
バイデン政権の相次ぐ取り組みとそれに対する裁判所の判決により、何百万もの借り手が将来の支払いに不安を抱えている。実際、多くの連邦学生ローンは、サービスを提供する会社が支払い額を決定できないため、月々の支払いがなくなり、行き詰っている。
トランプ大統領は、学生ローン救済は借り手や借金を全額支払っている納税者にとって不公平だと述べ、学生ローン救済に対する嫌悪感を鮮明にしている。さらに不確実性を煽っているのは、トランプ大統領が、多くの共和党員が共有する目標である学生ローン政策を監督する教育省を廃止したいと述べたことだ。
要するに、バイデン政権の債務負担軽減に向けた取り組みは短期間で水泡に帰す可能性が高いということだ。バイデン大統領は任期中に膨大な数の借り手に対する巨額の債務を免除することに成功した。 1,750億ドルの救済 500万人近くの借り手に。しかし、振り子は別の方向に大きく振れようとしています。
バイデン氏の学生債務救済の主な取り組みの概要は次のとおりだ。
現在の債務救済プログラム
2023年7月、教育省は、連邦学生ローンの支払いを削減し、低残高をより迅速に免除するための「貴重な教育への貯蓄」返済計画の最初の要素を開始しました。他の返済プランと同様に、 保存 借り手には、20年から25年間、毎月自由裁量収入の10％を支払うことが認められ、その時点で残りの残高は免除される。
しかし、自由裁量なしとみなされる所得額を50％引き上げ、すぐに月々の支払いを引き下げ、借り手が現在の状態にある間に発生する利息を免除した。そして2024年7月からは支払いを大幅に削減し、裁量権収入の5％まで削減することになった。
2024 年半ばまでに、800 万人の借り手が SAVE プランに参加しました。そこで共和党の州司法長官７人が訴訟を起こした。 8月9日、第8巡回控訴裁判所は次の報告書を発表した。 裁定 計画全体を一時的にブロックします。言い換えれば、支払いの減額やローンの免除はありません。
3人の裁判官からなる委員会の全会一致によると、議会からの明確な指示がなければ、教育省にはローン免除の範囲と費用をこれほど劇的に拡大する権限（委員会によれば3,000％の増加）を与える権限はなかったという。
トランプ政権がSAVEプランを放棄すると仮定すると、同プランに登録している借り手は、月々の返済額が大幅に高くなる別の返済プランに移行する必要がある。同省が提供した一例では、年収4万ドル、借金額4万5千ドルの独身者は、選択したプランに応じて、支払額がSAVEプランの60ドルから151ドル、227ドル、または349ドルに増加することになる。
しかし、委員会の判決はSAVE計画だけに影響を与えたわけではない。第8巡回区の判決は、他の2つの収入主導型計画におけるローン免除の法的根拠にも疑問を投げかけている。 収入に応じた返済 そして 稼いだ分だけ支払う。将来の政権は、こうした借り手が、毎月必要な回数の支払いを行った後でも、利息付きで未払い残高を支払う義務があると決定する可能性がある。
こうした借り手は、ローン免除の法的根拠が争われていない他の返済計画に切り替える可能性があるが、コストが上昇する可能性がある。
教育省は、借り手が ICR および PAYE プランにサインアップすることを許可しなくなりましたが、月々の支払いが停止されたとしても、引き続き SAVE に登録することはできます。 少なくとも2025年4月まで、国民協会によると。学生援助管理者の。教育省はローンは保留中だと発表 利息は発生しません、しかし、彼らも許しには近づきません。
この判決は、政府機関や特定の非営利団体で働く借り手のローン残高を10年間消滅させる公共サービスローン免除プログラムや、20～25年後にローンを免除する所得に基づく返済計画には影響を与えなかった。支払い額（借り手が登録した時期によって異なります）。
トランプ大統領は1期目の任期中に公務員免除計画の撤廃を目指していたが、それには議会の議決が必要となる。同じことは、ジョージ・W・ブッシュ大統領が2007年に署名して成立させた大学費用削減・アクセス法という同じ法的根拠を持つ収入ベースの返済計画にも当てはまります。
包括的ローン免除提案
最高裁判所が学生ローンを最大2万ドルまで包括的に免除するというバイデン氏の当初の提案を却下した直後、教育省は包括的債務免除と債務削減のためのそれほど広範囲ではない提案の作成に着手した。規則草案は、少なくとも20～25年間支払いを続けてきた借り手の債務を帳消しにし、特定の借り手の利息関連債務を一掃する内容だったが、SAVE計画と同様に、7人の共和党州司法長官から異議を申し立てられた。同省は権限を逸脱していると主張した。
ジョージア州の連邦判事 ルールを一時的にブロックしました 訴訟提起から２日後。その命令が失効したとき、ミズーリ州の連邦判事は、 またブロックした。
ミズーリ州の共和党司法長官アンドリュー・ベイリーは、債務免除に対する原告らの主張を要約して述べた。 ツイートで「これは、他人のアイビーリーグの借金を支払う必要がなくなるすべてのアメリカ人にとって大きな勝利です」とベイリーは書いた。
SAVE計画を巡る訴訟と同様、教育省はトランプ政権下で規則草案の擁護を中止すると予想されている。また、現在策定中の新たな免除計画の2番目の要素、つまり借り手が経済的に困難に陥り、2年以内に債務不履行に陥る可能性が最も高い場合に同省が債務を免除することを認める規則を支持することも期待されていない。
すでに免除または変更されたローン
専門家らは、すでにローンを免除された借り手は、トランプ政権がもたらす変化の影響を受けないと述べている。また、バイデン政権が命じた会計調整のおかげで、公共サービスローン免除制度に登録している多くの借り手の返済期限が大幅に近づいている。
一部の借り手に延滞年数分のクレジットを与えるなどのこうした調整は、連邦学生ローンを提供する企業による記録管理の誤り、管理の悪さ、略奪的な慣行などを政府が主張した内容を正すという名目で行われた。
同じ調整が他の収入主導型返済プログラムにも適用され、これらの借り手はローン免除に近づくことになります。しかし、第8巡回区の判決は、PAYEおよびICRプログラムの借り手が最終的に債務を免除される資格があるかどうかに疑問を投げかけている。
教育省の終わりの可能性
大統領が一方的に連邦政府部門を殺すことはできない。それには議会の議決が必要となるほか、どの職務を他の機関が引き継ぎ、どの職務を州に任せるかを見極めるかなりの作業が必要となる。
国立消費者法センターの権利擁護担当共同ディレクター、アビー・シャフロス氏は、融資プログラムの管理を財務省に移管することは「その変更を行うための手続きだけでも、借り手に大きな混乱をもたらすリスクがありそうだ」と述べた。しかし、返済の権利やオプションに変更が生じる場合は、新たな法律や規則によって行われる政策変更に依存すると同氏は述べた。
学生債務危機センターの創設者兼会長であるナタリア・エイブラムス氏は、より大きな懸念は、学生の債務負担を懸念する政権から、そうでない政権への移行であると述べた。同氏の組織や他の非営利団体は、学生ローンに関する最新情報を得るためにバイデン政権やオバマ政権の当局者と定期的に会合したが、トランプ政権とは一度だけ会ったと述べた。
エイブラムス氏は、共和党指導者や保守系シンクタンクからのこれまでの提案に言及し、共和党は融資制度の見直しや債務免除の機会の排除に関心を示しているが、「それでは人々が今後数十年にわたり学生ローンの借金を抱え続けることになる」と述べた。
