中小企業金融: スタッフの視点から問題点を概説

アメリカ経済の重要な原動力として、中小企業は大きな影響力を持っています。しかし、中小企業の経営者は成長するために必要な資本をどこに頼ればよいのでしょうか?従来の金融業者も選択肢の 1 つですが、ビルディング・アンド・ローンでのジョージ・ベイリーの「素晴らしい人生です」のイメージは現実を反映していない可能性があります。新しいオンライン オプションによりクレジットの利用可能範囲が広がる可能性がありますが、消費者保護に関する懸念も生じます。これが「Strictly Business: 中小企業金融に関する FTC フォーラム」のテーマでした。 読みたい この件に関する新しいFTCスタッフの視点。

連邦準備制度の統計によると、2018 年には中小企業の 32% がオンライン融資を申請したと報告されており、2017 年の 24%、2016 年の 19% から増加しています。多くの金融業者は市場に初めて参入しています。金融テクノロジーや代替データに基づいて引受業務を行う企業もあります。さらに、決済処理業者やテクノロジープラットフォームがこの分野に参入し、クレジットカードの領収書や売上データから中小企業についてすでに知っている情報に部分的に基づいて融資を提供しています。他のプレーヤーには、十分なサービスを受けていない借り手に手頃な価格のローンを提供しようとする非営利のマイクロレンダーが含まれます。

新しいのは「誰」だけではありません。 「何を」も新しいかもしれません。オンライン企業は幅広い製品を提供しています。金利ではなく定額料金がかかるものや、毎週または毎日の返済が必要なものもあります。次に、一般に高コストで短期の業者による現金前払いというオプションがあります。 MCA プロバイダーは、中小企業の将来の売掛金を定額で買い取ります。企業は前払い金に「係数」を加えて返済する必要があり、通常は金額の 20% ～ 50% となります。日次の支払いは、日次の売上に応じて増減する可能性があります。

スタッフの視点では、オンライン融資の潜在的な利点がいくつか挙げられています。プロバイダーは、カスタマイズ可能な条件を使用して、よりシンプルな申請プロセスを促進します。さらに、事業主の個人信用スコアよりもリアルタイムの販売データに基づいて意思決定を行う可能性があるため、企業は過去に断られた可能性のある借り手に信用を供与する可能性があります。

しかし、消費者保護の考慮事項もあります。さらに詳しく知りたい場合は、スタッフの視点をお読みください。フォーラムで報告されたいくつかの問題を以下に示します。

• 一貫性のない情報。 従来とは異なる製品では、異なる用語や専門用語が使用される場合があります。これらの違いによって不一致が生じ、同一性のあるものと同一性のあるものとの比較が難しくなるのでしょうか?
• 消費者の混乱。 これに関連した懸念は、中小企業の経営者が新製品の性質を理解しているかどうかだ。 「しかし、彼らはビジネスをしているのです」と言う人もいます。はい、しかし、彼らの用語の理解は個人信用取引における消費者に近いかもしれません。連邦準備理事会職員の調査では、経営者はコストについて混乱を表明し、支払わなければならない金額を過小評価することが多かったという。スタッフの視点では、州法と自主規制規定がこれらの問題にどのように対処しようとしているのか、また、FTC 法の欺瞞的および不公正な行為の禁止がどのように適用されるのかについて説明します。
• 加盟店の現金前払いに関する懸念。 フォーラムのパネリストらは、MCA について多くの懸念を表明している。 1) 早急な資金調達を切望している一部の企業は、MCA の返済に苦労する可能性があり、推定 APR は 3 桁に達する可能性がある。 2) MCA プロバイダーと、MCA プロバイダーが使用するブローカーおよびリードジェネレーターは、自社の製品を宣伝するために誤解を招く慣行を採用する可能性があります。 3) 毎日の売上が減少すると、一部の MCA プロバイダーは、加盟店の支払いを減らすために約束された「調整」や調整を行わない場合があります。 4) 一部のプロバイダーとその代理人は、潜在的に不正な収集行為を行う可能性があります。パネリストが提起した特に懸念の 1 つは、MCA 業界の一部では、所有者に判決の自白、つまり未払いの金額や料金を回収するための訴訟に異議を唱える権利を放棄する文書の執行を要求していることです。詳細については、スタッフの視点をお読みください。

中小企業の通気口はありますかオンライン金融市場に勧誘されましたか?疑わしい行為を経験したことがある場合は、 FTCはあなたの話を聞きたいと思っています。